Arminfo.info





 Понедельник, 23 Декабря 2013

Мкртчян Эммануил

Нерсес Караманукян: Банк «Анелик» корректирует стратегию, усиливая розничное направление

Нерсес Караманукян: Банк «Анелик» корректирует стратегию, усиливая розничное направление

Минувшей осенью у одного из старейших банков Армении - «Банка
Анелик» сменилась структура акционеров, и полный пакет акций банка перешел во
владение известного ливанского CreditBank-а. В банке состоялась смена
руководства, его возглавил Нерсес Караманукян, ранее занимавший пост
руководителя Ардшининвестбанка, а затем одной из крупнейших горнорудных
компаний страны «Геотим», принадлежащей 
международной «Лидиан Интернейшнл». Последнее обстоятельство,
свидетельствующее о разноплановости профессионального опыта нового
руководителя, может дать банку ряд конкурентных преимуществ, связанных с
пониманием проблем и нужд реального сектора экономики страны.


 


Г-н Караманукян, как Вы
чувствуете себя на новом посту руководителя одного из первых банков Армении
постсоветского периода? Ведь «Анелик» - средний по размеру активов банк,
работающий в жесткой конкурентной среде и, возможно, требующий в связи с этим
каких-то новых подходов, поиска новых решений и неосвоенных ниш на рынке?


 


Чувствую себя вполне уверенно и, вообще, благодарен профессиональной
судьбе за то, что не позволяет мне скучать, предлагая все новые и интересные
дела. «Банк Анелик» на самом деле очень известный и с хорошей репутацией, и поэтому
новый акционер банка вполне оправдано вынашивает серьезные и справедливые
амбиции, связанные с его дальнейшим более интенсивным развитием. Являясь вполне
надежным финансовым институтом, банк, тем не менее, в течение последних лет,
вел довольно консервативную политику, тогда как посткризисная ситуация
требовала существенного оживления, больше оправданной агрессии с точки зрения
стратегии освоения рынка банковских услуг, расширения и укрепления позиций.
Поэтому мы начали с прочищения баланса и высвобождения его от незаметно годами
копившегося балласта. Первые три месяца моей работы ушли на то, чтобы
объективно оценить сложившуюся в банке ситуацию, на понимание того, что мешает
ему функционировать в прибыльном режиме, где спрятаны те бреши, которые необходимо
заполнить активной работой.


 


В первую очередь мы обратили внимание на неоправданно
высокие расходы банка. Причем расходы эти, порой, непосредственно не имели
ничего общего с банковской деятельностью. Не вдаваясь в подробности, скажу, что
уже к концу IV квартала
баланс банка качественно освежится. Кроме балласта, мы пошли и на сокращение
иных непроцентных расходов – заметно сократили размеры заработных плат и разных
бонусов вышему руководству, оставив их на уровне среднебанковских, несколько
сократили штатное расписание,  высвободившись от тех, чья непосредственная
польза банку показалась нам сомнительной. Не хочу никого обидеть, но, возможно,
с годами, в состоянии рутинной работы, у людей притупляется внимание к мелочам,
которых становится все больше, и соответственно все больше расходуется под это
ресурсов. От всего этого акционер решил высвободиться, оптимизировать работу,
как бы начать с чистого листа, определив новое видение бизнеса.


 


Новое видение путей развития
банка, новая стратегия уже готовы?


 


В соответствии с новым видением основных задач банка,
акционер сменил почти весь руководящий состав банка; в команду привлечены
молодые специалисты с достаточным опытом работы в стране и за рубежом, люди,
полные идей и профессиональных амбиций. Мы все включены сегодня в одну
командную работу по выработке стратегической программы развития банка на
среднесрочную перспективу. Я думаю, что в феврале следующего года этот документ
ляжет на стол Совета акционеров и получит путевку в жизнь. Не вдаваясь в
подробности подготавливаемой стратегической программы, отмечу, что она признана
существенно укрепить рыночные позиции банка посредством расширения и
технологического совершенствования всей продуктовой линейки. Особое внимание
будет уделяться развитию розничного блока, в этой сфере банк был неоправданно
пассивен. Неоправданно, в первую очередь, и потому, что не имел репутационных
проблем и пользовался известностью и высокой лояльностью со стороны населения,
в том числе благодаря слаженной работе системы денежных переводов «Anelik». Так что, мы не
сомневаемся, что в области предоставления розничных услуг сумеем заинтересовать
потенциального клиента новыми интересными и выгодными банковскими услугами и
кредитными продуктами.   


 


Несмотря на некоторое смещение акцентов в сторону
обслуживания физических лиц, мы, тем не менее, одинаково активно будем
развивать все иные направления банкинга, которые свойственны универсальному
банку, имеющему хорошие традиции работы с предприятиями и организациями, с
бизнес-структурами, в том числе представителями малого и среднего бизнеса.


 


Банку необходимо обновить сотрудничество с международными
финансовыми структурами. Сегодня банк работает с Европейским Банком
Реконструкции и Развития по финансированию МСБ, аналогичные программы мы
намерены активизировать и с другими финансовыми организациями как по
кредитованию МСБ, так и по другим сферам, таким как энергетика и
энергосберегающие технологии, особое внимание будем уделять работе с торговым
финансированием. В этих, да и во всех иных сферах, в том числе и в розничном
направлении, мы будем перенимать лучший международный опыт, с которым может
поделиться и наша ливанская материнская структура. Кстати ливанский CreditBank
считается одним из самых динамично развивающихся банков в своем регионе как в
области розничного потребительского кредитования, ипотеки, так и в сфере
финансирования малого и среднего бизнеса, владея совершенными технологиями и
программными продуктами, которые мы будем перенимать и адаптировать к нашим
условиям. Есть у нас и определенные конкурентные преимущества в области
финансирования крупных корпоративных клиентов. Это не только наработанный
банком годами опыт, но и финансовые возможности ливанской структуры, готовой
фондировать нас или софинансировать под долгосрочное кредитование интересных
перспективных проектов, имеющих значение для экономики страны.


 


Хочу отметить, что обновленная стратегия банка предполагает
и некоторые структурные изменения. Еще до того, как я возглавил банк, в нем
была внедрена надежная система управления рисками – отдельный департамент, где
работают молодые и талантливые специалисты. 
Мы сейчас предлагаем создать еще один департамент розничного
кредитования, так как намерены, как я уже говорил, существенно активизировать
это направление. Тут есть свои розничные риски, для успешного управления
которыми необходимо внедрить ряд программных продуктов, в первую очередь,
автоматизированную скоринговую систему оценки заемщика. И здесь нам навстречу
готова пойти наша материнская структура. 


 


Возглавляя горнорудную
компанию, я знаю, Вам непосредственно приходилось работать в области проектного
финансирования. Что мешает армянским банкам активизироваться в этом направлении?
Я не помню ни одного случая предоставления нашими банками хоть одного синдикативного
кредита.


 


У нас в стране нет опыта работы в этом направлении. Возможно,
есть проекты, которые  достойны внимания,
но, повторюсь, нет необходимого опыта, нет технологий синдикативного
кредитования. Да и уровень капитализации наших банков не столь высок, чтобы
работать в этой сфере, да и риски слишком высоки на одного заемщика даже в
случае наличия пула кредиторов. Крупные горнорудные и другие компании как
правило с иностранным капиталом, нуждаются в длинных недорогих средствах,
которые они могут привлекать с зарубежных финансовых рынков. Наши же банки
могут подключаться к этой работе в качестве дополнительных финансовых
«субподрядчиков», обслуживающих финансовые потоки или предоставляющих
краткосрочные ресурсы для пополнения оборотных средств, финансирования
небольших инфраструктур, образовавшихся вокруг таких проектов.    


 


У банка небольшая
филиальная сеть из 12 подразделений, причем 6 из них находятся в Ереване. Как
соотносится стратегия активного развития потребительского кредитования и оказания
иных розничных услуг с недостаточной представленностью в регионах?


 


Мы это понимаем, но форсировать процесс развития филиальной
сети не думаем. Надо не забывать, что экономическая активность в стране сконцентрирована
в Ереване. Основной оборот розничной торговли и услуг тоже сконцентрирован в
столице на 85%, здесь же проходит львиная доля финансовых потоков. Пока стране не
удалось децентрализировать экономику, хотя об актуальности этой проблемы говорят
как минимум лет десять. Поэтому банк спешить не будет, мы будем присматриваться
и изучать региональные тренды экономической активности и идти в те регионы, где
почувствуем необходимость нашего присутствия.


 


Пусть не покажется
странным мой вопрос, но балансы коммерческих банков страны свидетельствуют о
наличии гиперликвидности, как Вы хорошо знаете, «съедающей» уровень доходности.
Банки накопили ее не от хорошей жизни, просто экономика страны не в состоянии
абсорбировать эти ресурсы и они лежат тяжелым грузом на банковских пассивах.
Как следствие, говоря об общей картине, есть тенденция превалирования
процентных расходов над процентными доходами, что свидетельствует о снижении
посреднической функции банковской системы страны. Надо признать, что
амбициозные программы по активизации МСБ посредством банковского финансирования
за счет международных кредитных программ идут вяло, кредитоспособность
потенциальной клиентуры падает. Рынок не рождает новых клиентов. С другой
стороны и сфера розничного кредитования задыхается в связи со снижением
реальных доходов граждан, а банки, в свою очередь, чувствуют нагрузку
невозвратов – качество портфелей падает. Как Вы полагаете, где выход из
складывающейся ситуации?    


 


Вопрос очень масштабный, но ответ на него сконцентрирован в
одной фразе – нужны активные безотлагательные меры по оживлению экономической
ситуации в стране. Да если взглянуть на финансовую отчетность «Банка Анелик»,
то не трудно заметить наличие и в нашем балансе признаков, как вы выразились,
гиперликвидности. Проблема есть, но она не критическая и банки решают ее
посредством грамотного управления пассивно-активными операциями. Нам в этом
помогают и ресурсы международных финансовых организаций, в нашем случае EBRD и Немецко-армянский
фонд. Предоставляемые ими ресурсы не только недорогие, но и долгосрочные, что
очень важно. Привлекаемые ресурсы с рынка, особенно депозиты физлиц, конечно
стоят дороже, но пренебрегать и этими средствами было бы неправильно, хотя
расходы по ним велики. Поэтому как Вы заметили, банки делают упор на увеличение
непроцентных доходов, расширяя и делая разнообразнее линейку своих банковских
продуктов, активизируя рынок банковских карт, предоставляя по ним интересные и
высоко технологические услуги. Наша материнская структура в Ливане отличается
высокой динамикой развития в области банковского ритейла. У нее наработан очень
хороший опыт предоставления розничных услуг, базирующийся на самом современном
программном обеспечении. Этот инструментарий мы намерены поставить на службу
нашим клиентам. Надо будет адаптировать его к местному рынку, к местным
условиям и широко использовать.


 


Особое место занимает и сфера финансирования торговли с
учетом специфики нашей экономики. «Банк Анелик» также намерен повысить
активность на этом сегменте. Тут также очень важно, как я уже заметил, овладеть
привлекательным инструментарием, соответствующим международным стандартам и
критериям.


 


Да, в посткризисный период банки столкнулись с риском
падения доходности. Это связано со снижением экономической активности в стране.
Как следствие этого, так и благодаря наличию жесткой конкуренции в борьбе за
клиента банки существенно сократили маржу, которая позволила несколько
облегчить доступ потенциальной клиентуры к заемным средствам. В плане же
активизации экономики, я лично связываю надежды со вступлением Армении в Таможенный
Союз и с дальнейшей реализацией правительством инфраструктурных проектов, таких
как созданное на днях агентство по экспортным гарантиям. Любая инфраструктурная
программа приводит к активизации бизнеса в стране и улучшению делового и
инвестиционного климата, которые непосредственно затронут банковскую сферу, так
как появятся новые кредитоспособные субъекты хозяйствования, предъявляющие
спрос на финансирование. Есть в стране и экспортный потенциал, особенно в
области переработки сельхозпродукции, вполне конкурентоспособной в странах
Таможенного Союза. Очень интересен рынок ТС и для наших виноделов,
производителей коньяков. Перспективно и производство минеральной воды, соков,
фармакологических препаратов. Рост объема экспорта налицо в последние годы, в
том числе благодаря налаживающейся международной логистики, технологиям
переработки и доставки грузов, особенно фруктов и овощей. Так что, с
активизацией реального сектора и экспорта, банковской системе станет намного
легче.


 


Спасибо за интервью.


Koytendag: A Journey to the Realm of Gorges and Underground LabyrinthsKoytendag: A Journey to the Realm of Gorges and Underground Labyrinths
Former MP Levon Sargsyan will remain under arrestFormer MP Levon Sargsyan will remain under arrest
Expert: The involvement of the railway is of a political, rather than  economic nature for AzerbaijanExpert: The involvement of the railway is of a political, rather than  economic nature for Azerbaijan
Ara Fidanyan: There are no facts that Azerbaijanis received Armenian  passportsAra Fidanyan: There are no facts that Azerbaijanis received Armenian  passports
Political scientist: Moscow has far-reaching plans for ArtsakhPolitical scientist: Moscow has far-reaching plans for Artsakh
Forecast: Possible deterioration in relations between the U.S. and  Russia will backfire in ArmeniaForecast: Possible deterioration in relations between the U.S. and  Russia will backfire in Armenia
Meeting of Foreign Ministers of Armenia and Iran took placeMeeting of Foreign Ministers of Armenia and Iran took place
A new holiday will appear in Armenia - Taxpayer`s DayA new holiday will appear in Armenia - Taxpayer`s Day
Mikael Melkumyan: If atrocities similar to those made  by Azerbaijan  in Artsakh, would take place in Europe, what would be the  reaction?Mikael Melkumyan: If atrocities similar to those made  by Azerbaijan  in Artsakh, would take place in Europe, what would be the  reaction?
NSS: Ex-governor of Aragatsotn region charged with embezzlementNSS: Ex-governor of Aragatsotn region charged with embezzlement
About 6 thousand wounded servicemen will receive financial assistanceAbout 6 thousand wounded servicemen will receive financial assistance
Minister: More effective mechanisms of social assistance will be  introduced in ArmeniaMinister: More effective mechanisms of social assistance will be  introduced in Armenia
195 new cases of coronavirus infection detected in Armenia over the  past day195 new cases of coronavirus infection detected in Armenia over the  past day
Meeting of the heads of the Ministry of Foreign Affairs of Armenia  and Iran beganMeeting of the heads of the Ministry of Foreign Affairs of Armenia  and Iran began
Azerbaijani Foreign Minister and French Foreign Minister discussed  the situation in KarabakhAzerbaijani Foreign Minister and French Foreign Minister discussed  the situation in Karabakh
ANCA Welcomes David Valadao as New Co-Chair of the Congressional  Group on Armenian IssuesANCA Welcomes David Valadao as New Co-Chair of the Congressional  Group on Armenian Issues
The Russian military prepares to work at the joint Russian-Turkish  ceasefire control centerThe Russian military prepares to work at the joint Russian-Turkish  ceasefire control center
The Verkhniy Lars checkpoint is open, but over 600 trucks have  accumulated thereThe Verkhniy Lars checkpoint is open, but over 600 trucks have  accumulated there
Iranian Foreign Minister arrive in Yerevan Iranian Foreign Minister arrive in Yerevan
Armenian Defense Minister notes the need to further deepen the  Armenian-Russian cooperation in the field of air defenseArmenian Defense Minister notes the need to further deepen the  Armenian-Russian cooperation in the field of air defense
Lavrov: Russia welcomes Iran`s desire to help restore Karabakh`s  economyLavrov: Russia welcomes Iran`s desire to help restore Karabakh`s  economy
The court ordered Pashinyan to apologize to the Khachatryans for  insulting their honor and dignityThe court ordered Pashinyan to apologize to the Khachatryans for  insulting their honor and dignity
Vahagn Hovakimyan: We are discussing the possibility of presenting a  legislative initiative on the self- dissolution of parliamentVahagn Hovakimyan: We are discussing the possibility of presenting a  legislative initiative on the self- dissolution of parliament
Armenian Minister and Russian Ambassador discussed the issue of  returning prisoners of warArmenian Minister and Russian Ambassador discussed the issue of  returning prisoners of war
EU invites students to take part in the unique Eastern Partnership  programEU invites students to take part in the unique Eastern Partnership  program
In 2020, the report of the Committee to Protect Freedom of Expression  was the largest in historyIn 2020, the report of the Committee to Protect Freedom of Expression  was the largest in history
Edmon Marukyan: It is impossible to talk about peace and trust when  Azerbaijan continues to hold Armenian prisoners of warEdmon Marukyan: It is impossible to talk about peace and trust when  Azerbaijan continues to hold Armenian prisoners of war
Secretary of State to Minister for  Europe and Foreign Affairs of  France  to visist ArmeniaSecretary of State to Minister for  Europe and Foreign Affairs of  France  to visist Armenia
Former Deputy Defense Minister: It has become very fashionable among  government officials to make statements for self-defenseFormer Deputy Defense Minister: It has become very fashionable among  government officials to make statements for self-defense
Candidate for Prime Minister: If we completely lost Artsakh, Russia  would have nothing to do hereCandidate for Prime Minister: If we completely lost Artsakh, Russia  would have nothing to do here
Vazgen Manukyan: Talks about tensions within the opposition are  groundlessVazgen Manukyan: Talks about tensions within the opposition are  groundless
 ASALA will revise its course of action within the <tactical pause>,  developing a new strategy of rational action ASALA will revise its course of action within the ,  developing a new strategy of rational action
Lavrov: Russia is interested in deepening dialogue with Iran on the  situation in KarabakhLavrov: Russia is interested in deepening dialogue with Iran on the  situation in Karabakh
Forecast: Terrorist mercenaries will plunge the South Caucasus into  endless instabilityForecast: Terrorist mercenaries will plunge the South Caucasus into  endless instability
Andrias Ghukasyan: Extraordinary elections in Armenia will be held  under geopolitical sauceAndrias Ghukasyan: Extraordinary elections in Armenia will be held  under geopolitical sauce
Nikol Pashinyan: Attempts to politicize the judicial system are  unacceptableNikol Pashinyan: Attempts to politicize the judicial system are  unacceptable
Artsakh Ombudsman`s Office: Azerbaijan May Destroy Armenian Cultural  and Historical HeritageArtsakh Ombudsman`s Office: Azerbaijan May Destroy Armenian Cultural  and Historical Heritage
French MP on the attack on the Armenian cultural center: And 105  years after the Armenian genocide, hatred towards them does not fade  awayFrench MP on the attack on the Armenian cultural center: And 105  years after the Armenian genocide, hatred towards them does not fade  away
President of Karabakh: Even in the current difficult conditions, the  struggle for international recognition of the independence of Artsakh  will continuePresident of Karabakh: Even in the current difficult conditions, the  struggle for international recognition of the independence of Artsakh  will continue
The Consular Section of the Russian Embassy in Armenia informs about  the resumption of activitiesThe Consular Section of the Russian Embassy in Armenia informs about  the resumption of activities
Ombudsman: Archival documents show that the issue of border  demarcation between Armenia and Azerbaijan has always been  problematicOmbudsman: Archival documents show that the issue of border  demarcation between Armenia and Azerbaijan has always been  problematic
The bodies of four more dead servicemen found in KarabakhThe bodies of four more dead servicemen found in Karabakh
Minister of Justice: Number of deaths in penitentiary institutions  decreased by four timesMinister of Justice: Number of deaths in penitentiary institutions  decreased by four times
138 new cases of coronavirus infection detected in Armenia over the  past day138 new cases of coronavirus infection detected in Armenia over the  past day
Karabakh issue will be on the agenda of Borrell-Lavrov talks in  MoscowKarabakh issue will be on the agenda of Borrell-Lavrov talks in  Moscow
Ministry of Emergency Situations of Armenia presented weather  forecast for the next 5 daysMinistry of Emergency Situations of Armenia presented weather  forecast for the next 5 days
Ministry of Emergency Situations of Armenia informs about closed  roadsMinistry of Emergency Situations of Armenia informs about closed  roads
The Armenian Embassy in France expressed concern over the attack on  the cultural center The Armenian Embassy in France expressed concern over the attack on  the cultural center "Saint Sahak and Saint Mesrop" in Marseille
Media: The first meeting of the Deputy Prime Ministers of Armenia,  Azerbaijan and Russia will take place in MoscowMedia: The first meeting of the Deputy Prime Ministers of Armenia,  Azerbaijan and Russia will take place in Moscow
PACE Secretary General: Council of Europe is negotiating with Armenia  and Azerbaijan on post-conflict assistance in order to ensure respect  for human rightsPACE Secretary General: Council of Europe is negotiating with Armenia  and Azerbaijan on post-conflict assistance in order to ensure respect  for human rights
Armenia`s Foreign Minister made a a video message on the 20th  Anniversary of Armenia`s accession to the Council of EuropeArmenia`s Foreign Minister made a a video message on the 20th  Anniversary of Armenia`s accession to the Council of Europe
ArmInfo considers the reference of the Azerbaijani Turan  agency to fake information as provocationArmInfo considers the reference of the Azerbaijani Turan  agency to fake information as provocation
The first President of Armenia met with the Ambassador of RussiaThe first President of Armenia met with the Ambassador of Russia
Delegation of the RF Armed Forces arrives in ArmeniaDelegation of the RF Armed Forces arrives in Armenia
Ministry of Health is waiting for help from FranceMinistry of Health is waiting for help from France
Seyran Ohanyan: We should have put aside all the contradictions and  not ignored the experience of people who had been negotiating the  Artsakh issue for 30 yearsSeyran Ohanyan: We should have put aside all the contradictions and  not ignored the experience of people who had been negotiating the  Artsakh issue for 30 years
RA MFA: The Ministry of Internal Affairs of Georgia opened a criminal  case on the attack on Armenian trucksRA MFA: The Ministry of Internal Affairs of Georgia opened a criminal  case on the attack on Armenian trucks
Former Governor of Syunik summoned for interrogation, lawyers assure:  political persecution is being carried out against their clientFormer Governor of Syunik summoned for interrogation, lawyers assure:  political persecution is being carried out against their client
Zarif welcomes Azeri president`s proposal for six-state regional  cooperationZarif welcomes Azeri president`s proposal for six-state regional  cooperation
Edmon Marukyan: We started the PACE session with international  pressure on Baku on the release of Armenian prisoners of warEdmon Marukyan: We started the PACE session with international  pressure on Baku on the release of Armenian prisoners of war