Левон Алтунян: «Восстановить баланс между потреблением и накоплением»

— Чем, на Ваш взгляд был примечателен уходящий год для страхового рынка Армении? Какой емкостью он характеризуется в общем и по основным направлениям, и какие тенденции его развития можно выделить?

— Попробую перечислить основные четыре факторы, которые имели влияние на балансовые показатели всех, без исключения, страховых компаний.

Первое — это окончательное прекращение влияния на финансовые показатели обязательного медицинского страхования (ОМС) бюджетников, отмененного в 2013 году. В частности, по отсроченным выплатам по убыткам, сформированным страховым резервам, списанию задолженностей бюджетных организаций страховым компаниям по линии оплаты страховых полисов своим сотрудникам. Иначе говоря, услуга была предоставлена, а плата за услуги не поступила. Пришлось списывать. Естественно подобное списание производится за счет прибыли текущего года.

Вторым весомым фактором влияния на показатели рынка явилось лояльное отношение органов Дорожной Полиции к автовладельцам, игнорирующим свою обязанность приобрести полисы ОСАГО. Такие поблажки продлились вплоть до середины апреля, как следствие, в первом квартале 2015 года, количество застрахованных, по программе ОСАГО, автомобилей сократилось на 15%. Только в мае - апреле, нарушителей закона начали штрафовать, после чего ситуация выправилась, но недобор в первом квартале свое влияние естественно оставил.

Третий фактор можно описать так: за годы существования института страхования в Армении, начиная с 1996 года существенную роль на развитие рынка и роста страховых премий играла статья 237, Главы 15 ГК РА. В соответствии с которой банк или кредитное учреждение обязаны страховать предмет залога.  Как следствие, рост ипотечного кредитования, расширение практики автокредитования, да и вообще кредитный бум сопровождался солидарным ростом страховых премий.

Не присваивая себе роль эксперта причин армянской кредитно – ипотечной стагнации, вспомню только, что первая ее ласточка появилась через год после громких банкротств финансовых грандов в США. Дальше все развивалось по принципу, если где чихнут – в Армении пневмония. Ну и наконец, евроамериканские санкции против России, естественно, повлияли и на дочки российских банков в Армении.

Как следствие, программы авто и ипотечного кредитования сохранились в режиме stand-by. То есть — работали на обслуживание уже выданных кредитов, что привело к сокращению их объема, так как каждый год погашаются примерно 20% старых, а новых не выдается. Это в свою очередь приводит к сокращению страхового портфеля, как по части страхования КАСКО, имущества, так и, что не менее существенно — по корпоративному страхованию бизнеса.

Четвёртый и еще один фактор играющий серьезную роль - следствие российского кризиса: снижение трансфертов в Армению более чем вдвое. Этот феномен приводит к пересмотру семейных бюджетов.  Нарушается баланс между потреблением и накоплением, ввиду отказа от накопления, к категории которой относится и страхование. А ведь уровень накопления говорит о социальном статусе семьи с одной стороны и уровне перспектив развития страны с другой. Тут уместно вспомнить, что именно непонимание источников средств на накопительную пенсию привело к пенсионным волнениям.

Иной вопрос, что в авангарде этих волнений стояли представители высокооплачиваемых специальностей из области высоких технологий — социум вполне обеспеченный и имеющий возможности накопления, но это совсем другая история… Важно, что общественное сочувствие они получили на благодатной почве ограничения финансовых поступлений.

Итак, перечисленные выше четыре причины третий год подряд, приводят к снижению уровня сбора страховых премий. Падение началось с 2013 года на 1.7%, затем было еще более резкое падение – в 2014 году на 15.6%, наконец в этом году, по нашим прогнозам, страховой рынок в Армении уменьшится еще на 2.3%. В абсолютных цифрах рынок уменьшился с 34,5 млрд. драмов в 2013 году до нынешних 28,5 млрд. 

Что касается тенденций развития, то сегодня можно говорить о следующем. Об увеличении удельной доли страхования медицинских расходов, в портфелях большинства компаний и продолжении совершенствования взаимоотношений государство-автовладелец-страховщик-провайдеры услуг (автомастерские, медицинские учреждения) в контексте действия ОСАГО.

— А с какими результатами заканчивает 2015-й год компания “ИНГО АРМЕНИЯ”? Насколько Вы ими довольны и как они выглядят по отношению к динамике развития страхового рынка Армении в целом?

— В 2015 году “ИНГО АРМЕНИЯ” нарастила общий сбор страховых премий. Рост по сравнению с предыдущим годом, по нашим прогнозам, составит 14,2%. Имея ввиду общее снижение сбора премий по рынку показатель вполне красноречивый.

Для более полной картины приведу данные по рынку за 10 месяцев уходящего года. ИНГО АРМЕНИЯ осуществляет деятельность по 10 видам страхования и по 6 из них компания занимает первое место со следующими показателями:

• Лидер рынка по добровольному медицинскому страхованию - 34% рынка,
• Лидер рынка по страхованию от огня и сопутствующих рисков – 46% рынка,
• Лидер рынка по туристическому страхованию – 39% рынка,
• Лидер рынка авиационного страхования – 100% рынка,
• Лидер рынка Страхования КАСКО – 29% рынка,
• Лидер рынка по страхованию от несчастных случаев – 44% рынка.

Доволен ли я результатами работы компании? В норме, если менеджер достиг того, что планировал, значит он недопланировал или его планам на хватало крыльев. Значит горизонт для него не прекрасная перспектива, а линия на стенке, и он в эту стенку уперся. Все, дальше некуда. Вот тогда пора на покой упиваться свершениями и писать мемуары.  Надеюсь Господь предусмотрел для меня и этот возраст, но только не в ближайшие пару десятков лет.

Поэтому, конечно же не доволен. И это несмотря на то, что я благодарен команде ИНГО, за ее преданность и профессионализм. Они как раз сделали все как надо. А вот я и креативная команда, наверное, могли бы сработать лучше.

— Рынок страхования страны довольно конкурентен. Правильно ли предполагать, что выбор клиентов на нем во многом определяется уровнем сервиса той или иной страховой компании и благодаря чему вашей компании удается быть одним из ее лидеров?  

— Трудно отвечать на вопрос, в котором уже содержится и правильный ответ. Тем не менее в качестве ответа попробую предложить вниманию общественности концепт целеполагания, философию профессиональных устремлений команды “ИНГО АРМЕНИЯ”.

Безусловно для того, чтобы компания процветала, необходимо продавать как можно больше ее товаров или услуг, в нашем случае страховых услуг.  Поэтому, подавляющее большинство компаний концентрируется на расширении агентской сети, увеличении скидок, повышении комиссионного вознаграждения посредникам, уменьшения стоимости страховки за счет уменьшения количества страхуемых рисков.  В этих взаимоотношениях подразумевается напор массы продавцов и уменьшение сопротивления покупателей за счет относительно низкой стоимости.

Хочу заявить впервые и официально. Основная цель персонала страховой компании «ИНГО АРМЕНИЯ» — персонификация страховых продуктов: мы хотим дать страховым услугам от ИНГО АРМЕНИИ конкретное материализованное наполнение. Это означает, что, говоря о страховании от ИНГО, потенциальный покупатель априори предполагает набор услуг и ощущений самого высокого качества. Оправдывать и превосходить ожидания страхователей, обеспечивать им ощущения своего статуса, самоуважения и беспроблемности быта. На этом пути мы ставим себе целью следующее. Во-первых - формировать в обществе желание обладать страховой защитой именно от ИНГО АРМЕНИИ через безупречное выполнение наших обещаний, через оправдание каждой потраченной на страхование копейки и второе - отказаться от практики предлагать страхование дешевле чем у кого бы то ни было, а устанавливать цену достаточную для обеспечения услуги достойной самого амбициозного и требовательного потребителя.

Второй год, мы идем по этому пути. И кривая нашего роста показывает, что решение создавать продукты и услуги, которые люди хотят покупать, единственно верное, в современных условиях. В основном это удается потому, что потребитель видит, что ценность услуги для каждого конкретного клиента значительно превосходит цену.

— Лозунг “кадры решают все”, судя по всему, никто не отменял. Насколько Вы с этим согласны и насколько удается решать вопрос комплектации компании профессиональными кадрами?

— Иосиф Виссарионович, которого Вы сейчас процитировали, благодаря этому лозунгу осуществил такой проект, как 30-тилетняя узурпация власти на 1/6 части суши. Не соглашаться с этим изречением вождя народов все равно, что ставить под сомнение наличие земного притяжения.

В нашей компании традиционно принято растить свои кадры со студенческой скамьи. Учеба чередуется с практикой, при этом учеба не прекращается никогда, включая топов, включая директора.

Невозможно быть передовой компанией на развивающемся рынке со вчерашними знаниями. Те, кто усвоил это остаются в компании.

Сегодня мы активно сотрудничаем с рядом вузов Армении, в том числе с Армянским государственным экономическим университетом, Ереванским Государственным Медицинским Университетом и Национальным аграрным университетом Армении.

Приобретены договоренности и намечаются интересные горизонты сотрудничества с Французским Университетом Армении, особенно в части организации научно исследовательской работы и прикладного применения ее результатов. Молодость — это всегда рост, главное, чтобы он базировался на предыдущих достижениях. Для этого наши ведущие сотрудники преподают в университетах, возглавляют Госкомиссии на выпускных экзаменах, проводят мастер классы тем самым обеспечивая преемственность.

Поэтому мы в нашей компании рады каждому следующему поколению кадров. Давайте не будем забывать, что сегодня армянские врачи востребованы в Германии, финансисты пользуются успехом в Великобритании, представители ИТ сферы экспортируются в ОАЕ, Канаду и даже в лаборатории силиконовой долины.

Да это лучшие, но наша задача создать условия и оставить их в Армении, иногда это нам удается, и тогда мы испытываем гордость и счастье.

— Каковы основные планы ИНГО Армении на 2016 год и как на Ваш взгляд будет развиваться страховой рынок в год Огненной Обезьяны?  

— Мы, как и полагается финансовому институту консервативны в подходах к планированию. Традиционно мы закладываем 5-10% ежегодный рост, в основном за счет добровольных видов страхования и грамотной инвестиционной политики.

Компания планирует вывести на рынок новую продуктовую линейку монопродуктов, таких как ДМС (добровольное медицинское страхование) для малых коллективов и физических лиц, страхование доходов семьи, страхование детей, более демократичные по ценам программы КАСКО и имущества.

2016 год будет и годом продвижения зародившегося в текущем году страхования профессиональной ответственности врачей и медицинских работников.

Новостью на рынке также станет появление комплексных, сочетанных продуктов, когда одним полисом по одному тарифу можно будет застраховать не только всех членов семьи, но и медицину, Каско, имущество вместе. Это особенно интересно тем, кто хочет посмотреть, как реально работает страхование. В случае комплексного страхования и опыт приобретается более концентрированный и бюджет — не перегружен. Что-то вроде дегустационного меню в ресторане.

Для прогноза о рынке в 2016 процитирую восточный гороскоп: Одно из самых ярких качеств Огненной Обезьяны - склонность к соперничеству, так как она, осознанно или неосознанно, всегда и во всём хочет быть первой. Честолюбие заставляет Огненную Обезьяну никогда не останавливаться на достигнутом и всегда стремиться к покорению новых жизненных рубежей. Конец цитаты.

Пользуясь случаем, хотел бы всех поздравить с наступающим Новым годом и Рождеством! Да минует вас кризис в году Наступающем и вовеки!