Arminfo.info





 Понедельник, 23 Декабря 2013

Мкртчян Эммануил

Нерсес Караманукян: Банк «Анелик» корректирует стратегию, усиливая розничное направление

Нерсес Караманукян: Банк «Анелик» корректирует стратегию, усиливая розничное направление

Минувшей осенью у одного из старейших банков Армении - «Банка
Анелик» сменилась структура акционеров, и полный пакет акций банка перешел во
владение известного ливанского CreditBank-а. В банке состоялась смена
руководства, его возглавил Нерсес Караманукян, ранее занимавший пост
руководителя Ардшининвестбанка, а затем одной из крупнейших горнорудных
компаний страны «Геотим», принадлежащей 
международной «Лидиан Интернейшнл». Последнее обстоятельство,
свидетельствующее о разноплановости профессионального опыта нового
руководителя, может дать банку ряд конкурентных преимуществ, связанных с
пониманием проблем и нужд реального сектора экономики страны.


 


Г-н Караманукян, как Вы
чувствуете себя на новом посту руководителя одного из первых банков Армении
постсоветского периода? Ведь «Анелик» - средний по размеру активов банк,
работающий в жесткой конкурентной среде и, возможно, требующий в связи с этим
каких-то новых подходов, поиска новых решений и неосвоенных ниш на рынке?


 


Чувствую себя вполне уверенно и, вообще, благодарен профессиональной
судьбе за то, что не позволяет мне скучать, предлагая все новые и интересные
дела. «Банк Анелик» на самом деле очень известный и с хорошей репутацией, и поэтому
новый акционер банка вполне оправдано вынашивает серьезные и справедливые
амбиции, связанные с его дальнейшим более интенсивным развитием. Являясь вполне
надежным финансовым институтом, банк, тем не менее, в течение последних лет,
вел довольно консервативную политику, тогда как посткризисная ситуация
требовала существенного оживления, больше оправданной агрессии с точки зрения
стратегии освоения рынка банковских услуг, расширения и укрепления позиций.
Поэтому мы начали с прочищения баланса и высвобождения его от незаметно годами
копившегося балласта. Первые три месяца моей работы ушли на то, чтобы
объективно оценить сложившуюся в банке ситуацию, на понимание того, что мешает
ему функционировать в прибыльном режиме, где спрятаны те бреши, которые необходимо
заполнить активной работой.


 


В первую очередь мы обратили внимание на неоправданно
высокие расходы банка. Причем расходы эти, порой, непосредственно не имели
ничего общего с банковской деятельностью. Не вдаваясь в подробности, скажу, что
уже к концу IV квартала
баланс банка качественно освежится. Кроме балласта, мы пошли и на сокращение
иных непроцентных расходов – заметно сократили размеры заработных плат и разных
бонусов вышему руководству, оставив их на уровне среднебанковских, несколько
сократили штатное расписание,  высвободившись от тех, чья непосредственная
польза банку показалась нам сомнительной. Не хочу никого обидеть, но, возможно,
с годами, в состоянии рутинной работы, у людей притупляется внимание к мелочам,
которых становится все больше, и соответственно все больше расходуется под это
ресурсов. От всего этого акционер решил высвободиться, оптимизировать работу,
как бы начать с чистого листа, определив новое видение бизнеса.


 


Новое видение путей развития
банка, новая стратегия уже готовы?


 


В соответствии с новым видением основных задач банка,
акционер сменил почти весь руководящий состав банка; в команду привлечены
молодые специалисты с достаточным опытом работы в стране и за рубежом, люди,
полные идей и профессиональных амбиций. Мы все включены сегодня в одну
командную работу по выработке стратегической программы развития банка на
среднесрочную перспективу. Я думаю, что в феврале следующего года этот документ
ляжет на стол Совета акционеров и получит путевку в жизнь. Не вдаваясь в
подробности подготавливаемой стратегической программы, отмечу, что она признана
существенно укрепить рыночные позиции банка посредством расширения и
технологического совершенствования всей продуктовой линейки. Особое внимание
будет уделяться развитию розничного блока, в этой сфере банк был неоправданно
пассивен. Неоправданно, в первую очередь, и потому, что не имел репутационных
проблем и пользовался известностью и высокой лояльностью со стороны населения,
в том числе благодаря слаженной работе системы денежных переводов «Anelik». Так что, мы не
сомневаемся, что в области предоставления розничных услуг сумеем заинтересовать
потенциального клиента новыми интересными и выгодными банковскими услугами и
кредитными продуктами.   


 


Несмотря на некоторое смещение акцентов в сторону
обслуживания физических лиц, мы, тем не менее, одинаково активно будем
развивать все иные направления банкинга, которые свойственны универсальному
банку, имеющему хорошие традиции работы с предприятиями и организациями, с
бизнес-структурами, в том числе представителями малого и среднего бизнеса.


 


Банку необходимо обновить сотрудничество с международными
финансовыми структурами. Сегодня банк работает с Европейским Банком
Реконструкции и Развития по финансированию МСБ, аналогичные программы мы
намерены активизировать и с другими финансовыми организациями как по
кредитованию МСБ, так и по другим сферам, таким как энергетика и
энергосберегающие технологии, особое внимание будем уделять работе с торговым
финансированием. В этих, да и во всех иных сферах, в том числе и в розничном
направлении, мы будем перенимать лучший международный опыт, с которым может
поделиться и наша ливанская материнская структура. Кстати ливанский CreditBank
считается одним из самых динамично развивающихся банков в своем регионе как в
области розничного потребительского кредитования, ипотеки, так и в сфере
финансирования малого и среднего бизнеса, владея совершенными технологиями и
программными продуктами, которые мы будем перенимать и адаптировать к нашим
условиям. Есть у нас и определенные конкурентные преимущества в области
финансирования крупных корпоративных клиентов. Это не только наработанный
банком годами опыт, но и финансовые возможности ливанской структуры, готовой
фондировать нас или софинансировать под долгосрочное кредитование интересных
перспективных проектов, имеющих значение для экономики страны.


 


Хочу отметить, что обновленная стратегия банка предполагает
и некоторые структурные изменения. Еще до того, как я возглавил банк, в нем
была внедрена надежная система управления рисками – отдельный департамент, где
работают молодые и талантливые специалисты. 
Мы сейчас предлагаем создать еще один департамент розничного
кредитования, так как намерены, как я уже говорил, существенно активизировать
это направление. Тут есть свои розничные риски, для успешного управления
которыми необходимо внедрить ряд программных продуктов, в первую очередь,
автоматизированную скоринговую систему оценки заемщика. И здесь нам навстречу
готова пойти наша материнская структура. 


 


Возглавляя горнорудную
компанию, я знаю, Вам непосредственно приходилось работать в области проектного
финансирования. Что мешает армянским банкам активизироваться в этом направлении?
Я не помню ни одного случая предоставления нашими банками хоть одного синдикативного
кредита.


 


У нас в стране нет опыта работы в этом направлении. Возможно,
есть проекты, которые  достойны внимания,
но, повторюсь, нет необходимого опыта, нет технологий синдикативного
кредитования. Да и уровень капитализации наших банков не столь высок, чтобы
работать в этой сфере, да и риски слишком высоки на одного заемщика даже в
случае наличия пула кредиторов. Крупные горнорудные и другие компании как
правило с иностранным капиталом, нуждаются в длинных недорогих средствах,
которые они могут привлекать с зарубежных финансовых рынков. Наши же банки
могут подключаться к этой работе в качестве дополнительных финансовых
«субподрядчиков», обслуживающих финансовые потоки или предоставляющих
краткосрочные ресурсы для пополнения оборотных средств, финансирования
небольших инфраструктур, образовавшихся вокруг таких проектов.    


 


У банка небольшая
филиальная сеть из 12 подразделений, причем 6 из них находятся в Ереване. Как
соотносится стратегия активного развития потребительского кредитования и оказания
иных розничных услуг с недостаточной представленностью в регионах?


 


Мы это понимаем, но форсировать процесс развития филиальной
сети не думаем. Надо не забывать, что экономическая активность в стране сконцентрирована
в Ереване. Основной оборот розничной торговли и услуг тоже сконцентрирован в
столице на 85%, здесь же проходит львиная доля финансовых потоков. Пока стране не
удалось децентрализировать экономику, хотя об актуальности этой проблемы говорят
как минимум лет десять. Поэтому банк спешить не будет, мы будем присматриваться
и изучать региональные тренды экономической активности и идти в те регионы, где
почувствуем необходимость нашего присутствия.


 


Пусть не покажется
странным мой вопрос, но балансы коммерческих банков страны свидетельствуют о
наличии гиперликвидности, как Вы хорошо знаете, «съедающей» уровень доходности.
Банки накопили ее не от хорошей жизни, просто экономика страны не в состоянии
абсорбировать эти ресурсы и они лежат тяжелым грузом на банковских пассивах.
Как следствие, говоря об общей картине, есть тенденция превалирования
процентных расходов над процентными доходами, что свидетельствует о снижении
посреднической функции банковской системы страны. Надо признать, что
амбициозные программы по активизации МСБ посредством банковского финансирования
за счет международных кредитных программ идут вяло, кредитоспособность
потенциальной клиентуры падает. Рынок не рождает новых клиентов. С другой
стороны и сфера розничного кредитования задыхается в связи со снижением
реальных доходов граждан, а банки, в свою очередь, чувствуют нагрузку
невозвратов – качество портфелей падает. Как Вы полагаете, где выход из
складывающейся ситуации?    


 


Вопрос очень масштабный, но ответ на него сконцентрирован в
одной фразе – нужны активные безотлагательные меры по оживлению экономической
ситуации в стране. Да если взглянуть на финансовую отчетность «Банка Анелик»,
то не трудно заметить наличие и в нашем балансе признаков, как вы выразились,
гиперликвидности. Проблема есть, но она не критическая и банки решают ее
посредством грамотного управления пассивно-активными операциями. Нам в этом
помогают и ресурсы международных финансовых организаций, в нашем случае EBRD и Немецко-армянский
фонд. Предоставляемые ими ресурсы не только недорогие, но и долгосрочные, что
очень важно. Привлекаемые ресурсы с рынка, особенно депозиты физлиц, конечно
стоят дороже, но пренебрегать и этими средствами было бы неправильно, хотя
расходы по ним велики. Поэтому как Вы заметили, банки делают упор на увеличение
непроцентных доходов, расширяя и делая разнообразнее линейку своих банковских
продуктов, активизируя рынок банковских карт, предоставляя по ним интересные и
высоко технологические услуги. Наша материнская структура в Ливане отличается
высокой динамикой развития в области банковского ритейла. У нее наработан очень
хороший опыт предоставления розничных услуг, базирующийся на самом современном
программном обеспечении. Этот инструментарий мы намерены поставить на службу
нашим клиентам. Надо будет адаптировать его к местному рынку, к местным
условиям и широко использовать.


 


Особое место занимает и сфера финансирования торговли с
учетом специфики нашей экономики. «Банк Анелик» также намерен повысить
активность на этом сегменте. Тут также очень важно, как я уже заметил, овладеть
привлекательным инструментарием, соответствующим международным стандартам и
критериям.


 


Да, в посткризисный период банки столкнулись с риском
падения доходности. Это связано со снижением экономической активности в стране.
Как следствие этого, так и благодаря наличию жесткой конкуренции в борьбе за
клиента банки существенно сократили маржу, которая позволила несколько
облегчить доступ потенциальной клиентуры к заемным средствам. В плане же
активизации экономики, я лично связываю надежды со вступлением Армении в Таможенный
Союз и с дальнейшей реализацией правительством инфраструктурных проектов, таких
как созданное на днях агентство по экспортным гарантиям. Любая инфраструктурная
программа приводит к активизации бизнеса в стране и улучшению делового и
инвестиционного климата, которые непосредственно затронут банковскую сферу, так
как появятся новые кредитоспособные субъекты хозяйствования, предъявляющие
спрос на финансирование. Есть в стране и экспортный потенциал, особенно в
области переработки сельхозпродукции, вполне конкурентоспособной в странах
Таможенного Союза. Очень интересен рынок ТС и для наших виноделов,
производителей коньяков. Перспективно и производство минеральной воды, соков,
фармакологических препаратов. Рост объема экспорта налицо в последние годы, в
том числе благодаря налаживающейся международной логистики, технологиям
переработки и доставки грузов, особенно фруктов и овощей. Так что, с
активизацией реального сектора и экспорта, банковской системе станет намного
легче.


 


Спасибо за интервью.


Ministry of Emergency Situations informs about closed roads in  ArmeniaMinistry of Emergency Situations informs about closed roads in  Armenia
Andrea Wiktorin: The EU stands ready to assist Armenia in the  effective implementation of the government`s prioritiesAndrea Wiktorin: The EU stands ready to assist Armenia in the  effective implementation of the government`s priorities
Number of people recovered  from coronavirus  exceeds number of  infected  in Armenia in 24 hoursNumber of people recovered  from coronavirus  exceeds number of  infected  in Armenia in 24 hours
Chief of the General Staff of the Armenian Armed Forces meets with  the head of the US diplomatic missionChief of the General Staff of the Armenian Armed Forces meets with  the head of the US diplomatic mission
Jozan Raphael: France is interested and ready to assist Armenia in  overcoming the challenges of climate changeJozan Raphael: France is interested and ready to assist Armenia in  overcoming the challenges of climate change
 Will Russian Aviation deliver Indian radar stations to Armenia? Will Russian Aviation deliver Indian radar stations to Armenia?
Ruben Rubinyan assures that Prime Minister`s words about Shushi were  misunderstoodRuben Rubinyan assures that Prime Minister`s words about Shushi were  misunderstood
Prime Minister received newly appointed Ambassador of BelarusPrime Minister received newly appointed Ambassador of Belarus
Tigran Avinyan: The process of prosthetics for servicemen should be  at the highest levelTigran Avinyan: The process of prosthetics for servicemen should be  at the highest level
Agenda of Iranian Foreign Minister`s visit to Baku is knownAgenda of Iranian Foreign Minister`s visit to Baku is known
Taguhi Tovmasyan: Artsakh is under blockade and this is unacceptableTaguhi Tovmasyan: Artsakh is under blockade and this is unacceptable
Pakistan announced its readiness to review relations with Armenia,  but puts preconditionsPakistan announced its readiness to review relations with Armenia,  but puts preconditions
RA Minister of MES and Belarusian Ambassador discussed opportunities  for cooperation in emergency situationsRA Minister of MES and Belarusian Ambassador discussed opportunities  for cooperation in emergency situations
RA Minister and Russian Ambassador summed up results of work carried  out within framework of modernization of Armenian NPP in 2020RA Minister and Russian Ambassador summed up results of work carried  out within framework of modernization of Armenian NPP in 2020
"My Step" faction criticized opposition for refusing to participate  in discussions and voting on election of new members of Supreme  Judicial Council
CSTO agreed on political statement banning development and production  of new types of weapons of mass destructionCSTO agreed on political statement banning development and production  of new types of weapons of mass destruction
Gagik Jhangiryan: Raising salaries for judges will not resolve the  issue of their independenceGagik Jhangiryan: Raising salaries for judges will not resolve the  issue of their independence
Gagik Jhangiryan against the idea of establishing Supreme CourtGagik Jhangiryan against the idea of establishing Supreme Court
Complete boycott of opposition: PAP, like <Bright Armenia>, will not  take part in discussions and voting on Supreme Judicial Council  members` election Complete boycott of opposition: PAP, like , will not  take part in discussions and voting on Supreme Judicial Council  members` election 
Body of a former security officer of Artsakh former President was  found in StepanakertBody of a former security officer of Artsakh former President was  found in Stepanakert
Body of a former security officer of Artsakh former President was  found in StepanakertBody of a former security officer of Artsakh former President was  found in Stepanakert
Lynne Tracy: The need for an enduring political solution on the  status of Nagorno-Karabakh is essential for securing regional peace  and stabilityLynne Tracy: The need for an enduring political solution on the  status of Nagorno-Karabakh is essential for securing regional peace  and stability
Bright Armenia refused to participate in politically motivated  procedure for electing Supreme Judicial Council membersBright Armenia refused to participate in politically motivated  procedure for electing Supreme Judicial Council members
Yerevan: Turkish-Azerbaijani military exercises carried out near the  Armenian border do not prove that the Turkish-Azerbaijani leadership  has peaceful intentions towards ArmeniaYerevan: Turkish-Azerbaijani military exercises carried out near the  Armenian border do not prove that the Turkish-Azerbaijani leadership  has peaceful intentions towards Armenia
Newly appointed Ambassador of Belarus meets with  Catholicos of All  ArmeniansNewly appointed Ambassador of Belarus meets with  Catholicos of All  Armenians
Court rejected motion of Robert Kocharyan`slawyers  to remove  prosecutors from caseCourt rejected motion of Robert Kocharyan`slawyers  to remove  prosecutors from case
Gagik Jhangiryan: Our main goal is to create an independent judicial  system in ArmeniaGagik Jhangiryan: Our main goal is to create an independent judicial  system in Armenia
A protest against the authorities` attempts to subjugate the judicial  system is being held near the building of the Armenian parliamentA protest against the authorities` attempts to subjugate the judicial  system is being held near the building of the Armenian parliament
Armenian President congratulates Joe Biden on taking office as  President of the United StatesArmenian President congratulates Joe Biden on taking office as  President of the United States
Bodies of 4 more victims found in the war zone in KarabakhBodies of 4 more victims found in the war zone in Karabakh
820 trucks accumulated on the Stepantsminda-Lars highway from the  Russian side820 trucks accumulated on the Stepantsminda-Lars highway from the  Russian side
IDBank is placing the first USD bonds of 2021 through a public offerIDBank is placing the first USD bonds of 2021 through a public offer
Armenian Prime Minister and Karabakh President held a meeting of the  Security CouncilArmenian Prime Minister and Karabakh President held a meeting of the  Security Council
183 new cases of coronavirus infection detected in Armenia over the  past day183 new cases of coronavirus infection detected in Armenia over the  past day
Yerevan highly appreciated the report of the European Parliament,  which condemns the destabilizing role of Turkey, including in  KarabakhYerevan highly appreciated the report of the European Parliament,  which condemns the destabilizing role of Turkey, including in  Karabakh
AAA: Antony Blinken reiterated US president`s pledge to recognize the  Armenian GenocideAAA: Antony Blinken reiterated US president`s pledge to recognize the  Armenian Genocide
Foreign Ministers of France and Azerbaijan discussed the current  situation in the zone of the Karabakh conflictForeign Ministers of France and Azerbaijan discussed the current  situation in the zone of the Karabakh conflict
European Parliament condemns destabilizing role of Turkey in the  South CaucasusEuropean Parliament condemns destabilizing role of Turkey in the  South Caucasus
Russian Foreign Minister and the Ambassadors of the CIS countries  summed up the results of interaction in 2020 within the CIS, CSTO and  EAEURussian Foreign Minister and the Ambassadors of the CIS countries  summed up the results of interaction in 2020 within the CIS, CSTO and  EAEU
Russian Embassy in Armenia reiterated its readiness to interact with  the media guided by the principles of objective, honest, unbiased  journalismRussian Embassy in Armenia reiterated its readiness to interact with  the media guided by the principles of objective, honest, unbiased  journalism
Defense Ministers of Armenia and Russia discussed situation in  Nagorno-KarabakhDefense Ministers of Armenia and Russia discussed situation in  Nagorno-Karabakh
RA Ombudsman drew French Ambassador`s attention to artificial delay  by Azerbaijan of POWs returning processRA Ombudsman drew French Ambassador`s attention to artificial delay  by Azerbaijan of POWs returning process
Ardshinbank has introduced contactless ATMsArdshinbank has introduced contactless ATMs
ANCA presents priorities for working with Biden AdministrationANCA presents priorities for working with Biden Administration
Only three days will be non-working in Armenia on New Year`s holidaysOnly three days will be non-working in Armenia on New Year`s holidays
Archbishop Pargev Martirosyan relieved of his post as leader of  Artsakh Diocese of Armenian Apostolic ChurchArchbishop Pargev Martirosyan relieved of his post as leader of  Artsakh Diocese of Armenian Apostolic Church
Embassy: No Armenians suffered as a result of the explosion in the  center of MadridEmbassy: No Armenians suffered as a result of the explosion in the  center of Madrid
Investigative Committee is convinced that Georgi Kutoyan committed  suicideInvestigative Committee is convinced that Georgi Kutoyan committed  suicide
Edmon Marukyan intends to nominate himself for the post of prime  minister in case of dissolution of parliamentEdmon Marukyan intends to nominate himself for the post of prime  minister in case of dissolution of parliament
Nazeli Baghdasaryan: Before making statements about prisoners of war,  one should think about the consequencesNazeli Baghdasaryan: Before making statements about prisoners of war,  one should think about the consequences
Former Deputy Minister of Health Hovhannes Harutyunyan appointed  Governor of Shirak regionFormer Deputy Minister of Health Hovhannes Harutyunyan appointed  Governor of Shirak region
Head of UAR: Armenian authorities have failed to explain to potential  allies the geopolitical role and place of Armenia in the regionHead of UAR: Armenian authorities have failed to explain to potential  allies the geopolitical role and place of Armenia in the region
Armenian Armenian "AR" TV channel stopped broadcasting
Yerevan and Paris discussed ways to overcome humanitarian crisis in  the Karabakh conflict zoneYerevan and Paris discussed ways to overcome humanitarian crisis in  the Karabakh conflict zone
My step: The ruling faction proposes to the opposition to go to early  elections without preconditions, the conditions are always set by the  oppositionMy step: The ruling faction proposes to the opposition to go to early  elections without preconditions, the conditions are always set by the  opposition
Today is the centenary of one of the brightest composers of the 20th  century, Arno BabajanyanToday is the centenary of one of the brightest composers of the 20th  century, Arno Babajanyan
The US Senate discussed the situation in the zone of the Karabakh  conflictThe US Senate discussed the situation in the zone of the Karabakh  conflict
PAP: Holding early parliamentary elections now will lead to even  greater instability in ArmeniaPAP: Holding early parliamentary elections now will lead to even  greater instability in Armenia
Mikael Melkumyan: It is absurd to demarcate state borders via GPSMikael Melkumyan: It is absurd to demarcate state borders via GPS
Shake Isayan: Rumors that there was a conflict between 17 opposition  parties are not trueShake Isayan: Rumors that there was a conflict between 17 opposition  parties are not true