БТА Банк – новые возможности, новый старт!

БТА Банку 8 лет! За это время банк пережил периоды
взлета и падения, но устоял на ногах и доказал свою работоспособность. Сейчас у
финансового института есть свои постоянные клиенты и собственные успешные
проекты. БТА Банк за последние годы медленно, но верно реализует важные задачи
и добивается успеха, укрепляя доверие к себе. Во многом
это заслуга председателя банка Нура Бакбергенова. В интервью
АрмИнфо банкир делится секретами эффективного менеджмента, и рассказывает об основных
тенденциях в работе БТА Банка (Армения).

  Г-н Бакбергенов, Казахстан становится все более важным
торгово-экономическим партнером для Армении. Очень часто казахстанские и
армянские бизнесмены в кулуарах деловых встреч обсуждают возможные варианты
партнерства. Насколько велик, по Вашим оценкам, потенциал сотрудничества между
нашими странами, и какая роль в реализации данного потенциала может быть
отведена банку БТА?   

Я бы для начала ответил на вопрос о том, почему Казахстан становится все
более важным бизнес партнером для Армении. Во-первых, Казахстан, как вам
известно, стал первой страной Таможенного Союза. Поэтому, налаживая
производство в Казахстане, армянский предприниматель фактически получает
широкий доступ к российскому и белорусскому рынкам. Страна сейчас находится на
пороге значимых и довольно интересных перемен - деловая активность в Казахстане
продолжает расти, в связи с чем растет, кстати, и количество трудовых
мигрантов, в том числе и из Армении, соответственно растет и объем банковских
переводов из Казахстана в Армению.

Отвечая на Ваш вопрос о том, какая роль может быть отведена банку БТА,
приведу вам несколько примеров удавшихся проектов, реализация которых
состоялась именно благодаря нашему банку. Один из таких примеров связан с
экспортом промышленного оборудования, а именно станков из Армении в Казахстан.
Еще в 2008 году, когда я возглавлял Департамент кредитования малого и среднего
бизнеса в головном банке БТА в Казахстане мы разрабатывали небольшие
«отраслевые» продукты под нужды определенных регионов. Одним из первых и очень
успешных проектов было финансирование на условиях лизинга камнерезных станков
для обработки ракушечника. Составив список потенциальных поставщиков, мы
остановились на армянских станках, потому что, например, по сравнению с
итальянскими аналогами  армянская
продукция выигрывала в цене и сервисе, а по 
сравнению с китайскими станками – в работоспособности. Очень неплохо стартовали
в Казахстане и армянские фармацевты. Мы помогаем им в очень короткие сроки
выйти на казахстанский рынок. В частности, компания “Витамакс”, в рамках
действующей в Казахстане программы поддержки предпринимательства, наладила
производство известных биологических добавок "Нарине". То есть, как
видите, мы с большой готовностью беремся помочь как казахстанским, так и
армянским бизнесменам. В этом нам очень помогают многочисленные филиалы БТА
Банка в Казахстане. С их помощью нам удается найти партнеров для сбыта,
наладки  производства, транспортировки
грузов. И все это происходит в максимально короткие сроки.

В БТА Банк стекается довольно серьезный объем информации об интересных
проектах в Армении. И чтобы воплотить их в жизнь мы хотим создать здесь
ассоциацию, которая объединяла бы казахстанских и армянских предпринимателей. Предполагается,
что мы пригласим в ассоциацию крупных предпринимателей с обеих стран и
сформируем небольшой штаб, члены которого будут находить комплексное решение
различным задачам. Ассоциация предположительно будет зарегистрирована в течение
текущего месяца. Сейчас пока идут переговоры о том, в каком именно формате
будет происходить взаимодействие между странами.   

Анализируя финансовые показатели БТА Банк (Армения) можно констатировать
его заметную активизацию на рынке. Тем не менее, состояние какой-то общей скованности,
сниженного интереса к определенным сферам банковской деятельности, по-прежнему
сохраняется...

Конечно, это состояние так быстро не уйдет, ведь у него довольно сложная
история. На рынке Армении мы, как член группы «БТА», головным банком которой
является казахстанский банк БТА (кроме
армянского БТА в состав группы «БТА» входят банки и другие финансовые компании
в Казахстане, на Украине, в России, Китае, Турции, ОАЭ, Грузии, Беларуси –
прим. ред.), работаем с 2005
года. Однако через некоторое время в работе нашего банка в Армении возникли
небольшие осложнения, которые были связаны с нашумевшей преступной
деятельностью экс-главы БТА Банка в Казахстане Мухтара Аблязова, совершившего
крупные хищения активов банка и получившего убежище в
Великобритании. Суд в Лондоне уже
вынес обвинительный приговор мошеннику, но приговор пока не приведен в
исполнение за неимением информации о местонахождении Аблязова. Однако уверен, что это - лишь дело времени. Кроме того, суд принял еще
одно решение - взыскать с обвиняемого 2 миллиарда долларов, которые будут
возвращены в качестве активов БТА Банка.

Впрочем,
положение дел банка начало поправляться после того, как в 2009 году БТА Банк
был национализирован “Фондом национального благосостояния – “Самрук – Казына”. Это казахстанский фонд,
управляющий государственными активами в различных отраслях – нефтегазовой, финансовой, добычи и переработки полезных ископаемых, железной дороги, энергетики.
Активы фонда составляют около 100 млрд. долларов США. АО «ФНБ “Самрук - Казына”» сейчас принадлежат 98% акций банка.

Ситуация начала исправляться, но с 2008 года все еще действуют
ограничения для БТА Банка со стороны Центрального Банка Армении…

Это
действительно так. В отношении БТА
был введен ряд санкций: банку запрещено, привлекать депозиты по ставкам выше
10% в условиях, когда на рынке процентные ставки по драмовым депозитам
достигают сегодня 14%. То есть, фактически банк вытеснен на рынок очень
коротких ресурсов и соответственно лишен возможности внутреннего фондирования.
Следующий запрет касается объемов кредитования, а именно банк не может выдавать
кредитов на сумму выше 20 миллионов драмов, что вынуждает нас отказаться от
корпоративного кредитования и перейти на рынок розницы, где, сами понимаете,
уровень рисков довольно высокий. Кроме всего этого, мы не можем расширять
филиальную сеть.

Но, хотелось бы подчеркнуть, что даже в этих нелегких условиях по итогам
последних 3 лет нам удалось достичь неплохих результатов. В частности, мы
сумели вычистить кредитный портфель, и как результат, сократить отчисления в
провизии до 5% к общему портфелю, концентрация рисков на одного заемщика также
небольшая. То есть, за последние четыре года нам удалось остановить падение и
вывести банк на стабильную прибыль.

 Каким будет дальнейшее развитие вашего банка в случае отмены санкций
Центрального Банка?

Мы начнем, прежде всего, постепенно наращивать базу по депозитам. Это
позволит нам выйти на рынок малого и среднего бизнеса (МСБ) и розничного
кредитования с наиболее конкурентными продуктами. Займемся также
финансированием более крупных заемщиков на рынке МСБ, а на сегменте розницы
заместим долларовые кредиты драмовыми. Как видите, резко менять политику банка
мы не будем, вместо этого начнем постепенно наращивать обороты и выстраивать
долгосрочные взаимоотношения уже с более крупными представителями МСБ.

Какие сферы, по Вашему мнению, могут быть интересны предпринимателям для
двустороннего сотрудничества?

Возможно, я повторюсь в своих суждениях, но база для взаимоотношений между
нашими странами очень хорошая. Казахстан является для Армении очень
перспективным рынком, как впрочем, и Армения для Казахстана, но только если оптимизировать
транспортные расходы. Дело в том, что на армянский рынок тяжело что-либо
ввозить или вывозить, плюс к этому транспортные издержки составляют около 40%
себестоимости транспортируемого товара. Но казахстанских инвесторов очень
интересуют наукоемкие отрасли армянской экономики, где в конечной цене, доля
транспортных издержек минимальна. Некоторое время назад в Армению приезжали
бизнесмены из Казахстана, их очень интересовали технологические разработки Армении
 по производству светодиодов. В Армении
есть также интересные технологии по производству базальтового супертонкого
волокна. Таких примеров на самом деле очень много. Армении необходимы финансы
для развития высокотехнологичных отраслей, а Казахстан испытывает дефицит
именно в высоких технологиях и готов инвестировать в их разработку и реализацию
сначала в Армении, а потом и в Казахстане. Нельзя не отметить также уровень
подготовки армянских  IT — специалистов. Эта
сфера также очень интересна 
казахстанским инвесторам.

Г-н Бакбергенов, позвольте вернуться к банковской теме. Как, в целом по
Вашим оценкам, будет развиваться банковская система Армении в ближайшие годы?

Трудно давать какие-либо прогнозы в быстро меняющемся мире — в мире
радикальных перемен. С уверенностью могу сказать только то, что роль банков
постепенно меняется. Помню, еще в 2005 году в Стокгольмской школе экономики я
прошел очень интересный курс, который читал директор Копенгагенского института
исследований будущего. Специалисты этого института изучают будущие тенденции,
помогая компаниям сформировать долгосрочное корпоративное видение, которое
будет созвучно с новыми реалиями. В отношении банков глава данного института
дал следующий прогноз: согласно его концепции через несколько десятилетий в
мире останутся три основных вида банкинга. Первый вид - это автоматизированные
отделения без сотрудников, где практически любую банковскую услугу можно будет
получить при помощи терминалов. Когда я в 2011 году находился в Японии, я был
удивлен, встретив в банке только одного сотрудника, который
следил за порядком в зале, к слову он же и отвечал за чистоту, а кругом одни только терминалы. Были,
конечно, в банке и менеджеры, но клиентов в банке обслуживали терминалы. Сначала
это, конечно, непривычно. Второй тип банковского
обслуживания это приват банкинг - так называемый эксклюзивный банковский
сервис. Третий вид банковской деятельности смешанный. В таких банках будут и
люди и терминалы. Я лично рассматриваю банк не как пьедестал почета, и
взаимоотношения между клиентом и банковским сотрудником не должны строиться по
принципу "сверху вниз", они должны быть "на равных". Банк
зависит от клиентов также как и клиент от банка.

Вы упомянули о том, что БТА Банк намерен развивать терминальную сеть.
Расскажите, пожалуйста, об этих планах подробнее.

Мы уже запустили пилотный проект терминального обслуживания, в рамках
которого разместили в своих филиалах 8 терминалов. Для нас очень важно, чтобы
наши потенциальные клиенты были довольны качеством и скоростью обслуживания.
Расставляя терминалы в торговых точках, мы фактически освобождаем наших
клиентов от необходимости приходить в банк при каждом погашении кредита и в
любых других случаях. Таким образом, мы постепенно сведем прямое общение с
банком к минимуму.  

Вы рассчитывали рентабельность терминалов?

Безусловно. Закуп и дальнейшее обслуживание одного терминала, согласно
нашим расчетам, требует меньше расходов, чем содержание одного сотрудника.

Какой будет комиссия при оплате банковских услуг через ваши
терминалы?  

Комиссия определенно будет ниже рыночной. Даже обменный курс мы
планируем максимально приблизить к курсу Центрального Банка. Так нашему клиенту
будет выгодно производить оплату через терминал. Весь этот процесс перехода на
терминалы будет происходить постепенно - сначала мы расставим терминалы, потом
переведем наших клиентов на безналичный способ взаиморасчета с банком, докажем
им гибкость и эффективность данного механизма, доработаем также систему
интернет банкинга. Далее через терминалы и банкоматы мы организуем поток заявок
на получение кредитов, используя при этом автоматизированные скоринговые
системы. Убедившись в простоте и эффективности терминального облуживания, люди
начнут пользоваться ими и привлекать уже новых клиентов. Когда я работал в
головном банке БТА, один из руководителей банка утверждал, что банкомат намного
лучше кассира и объяснял это тем, что кассира временами нужно заменять,
отправлять в отпуск, иногда он болеет, чего никогда не произойдет с банкоматом.

Банковские эксперты говорят о начале процесса консолидации банковской
отрасли в связи с ожидаемым ужесточением нормативов по достаточности капитала.
Эту проблему банки должны решать либо путем органического роста, что
маловероятно в текущих экономических условиях, либо путем привлечения средств
от акционеров... 

Вопрос капитализации актуален не только для армянских банков.
Достаточность капитала является одним из базовых принципов базельского
регулирования банковской системы и практически всегда ложится на плечи
акционеров, потому что банки сейчас не способны обеспечить необходимый уровень
капитализации. Я считаю, что современные тенденции ужесточения банковского
контроля несут в себе еще и социальную функцию, а главной целью Центральных
Банков становится поступательное развитие финансовых систем этих стран. Но все
хорошо в меру - нельзя сильно закручивать гайки, но нельзя и допустить, чтобы
система из-за недостаточного контроля расшаталась.

Задача диверсификации кредитного портфеля также актуальна для банков.
Как решает данную задачу БТА Банк? На каких сегментах вы продолжите активное
кредитование?

Мы сейчас активно финансируем сферу малого и среднего
предпринимательства, потому что введенные Центральным банком ограничения не
дают возможность финансировать серьезные проекты, например в сфере сельского
хозяйства. Что касается внутриотраслевой диверсификации, то приоритетными
направлениями для банка являются торговля и производство строительных
материалов.  Хотел бы заметить, что с
недавних пор мы несколько пересмотрели подход к оценке кредитоспособности
заемщиков. 

Смягчили условия?

Да, в частности пересмотрели залоговую политику. Отныне наши заемщики
могут получить кредит по системе поручительства - без залога. Но, эти
послабления, прежде всего, касаются работающего бизнеса. Кроме этого мы взяли
на вооружение новый способ наращивания клиентской базы - кредитуя того или
иного заемщика, мы охотно кредитуем и его поставщиков и покупателей. Таким
образом, мы выстраиваем вереницу заемщиков, и чем она длиннее, тем большей
информацией мы оперируем. Это позволяет банку контролировать потоки денежных
средств и производить взвешенную оценку рисков всех заемщиков этой цепочки. В
2008 году мы обращались за профессиональным консультированием по вопросу
кредитования представителей МСБ. Нам был представлен опыт Индии, согласно
которому новый и пока неосвоенный банком сегмент для начала делится на
несколько понятных частей. Допустим, моим заемщиком выступает трикотажная
фабрика. Финансируя ее деятельность, банк начинает все больше понимать принцип
работы данной фабрики, уровень его доходов. И, кредитуя уже вторую трикотажную
фабрику, банку легко определить уровень предстоящих рисков, возможность ликвидации фирмы. Данная система
помогает сокращать количество "серых" фирм.

Как обстоят дела у банка с просрочкой по кредитам малому и среднему
бизнесу?

По кредитам МСБ у нас очень неплохой портфель. Уровень просрочки на
данном сегменте не превышает и 1% от общего кредитного портфеля.

А каков уровень "плохих кредитов" на сегменте
потребкредитования?

Здесь уровень просроченных кредитов немного выше, тем не менее, не
является критичным. В целом я доволен финансовым состоянием банка. Если
Центробанк снимет санкции, мы покажем еще более серьезные результаты.

Карточный бизнес стал очень рентабельной деятельностью для ряда банков. Является
ли данное направление перспективным для БТА Банка, и какими преимуществами, по
Вашему мнению, обладает армянская карточная система?

Безусловно, банковские карты также являются важным направлением для нас.
Банковская карточка это ключ к счетам наших клиентов. Кроме того это удобный и
полезный инструмент для расчетов за товары и услуги: с ее помощью клиенты могут
осуществлять безналичные операции как в виртуальном пространстве, так и в
торговых точках, оплачивать услуги сферы обслуживания и питания, а также
обналичивать деньги со счета посредством банкоматов, и наоборот,  пополнять счет через терминалы. В настоящий
момент банк выдает карточки ArCa и MasterCard, а наши банкоматы обслуживают
также карточки Visa. Уже сегодня клиенты банка могут рассчитывать на скидки при
приобретении товаров и услуг в ряде магазинов и ресторанов Еревана. В
дальнейшем мы планируем расширять эту сеть.

Относительно преимуществ карточной системы в Армении – очень
приветствуется, что в Армении на рынке платежных систем есть только один
крупный игрок – Единая Платежная Система Armenian Card, которая и консолидирует всю отрасль. В
Казахстане, например, на данном рынке несколько игроков, что не так эффективно.
Хорошо отлажена также работа Кредитного Бюро ACRA.

Какой рост основных финансовых показателей банк ожидает обеспечить по
итогам 2013 года? 

Прибыль банка, как и в прошлом году, составит, по нашим прогнозам,
полмиллиона долларов. Однако мы сумеем довести нашу прибыль до 1 миллиона,
опять же – после отмены санкций ЦБ.

И последний вопрос, как Вы полагаете, готова ли банковская система
Армении к внедрению принципов Базель III?

Система управления Центрального Банка, возможно, готова, сами банки пока
нет. Всем нам нужно время, чтобы довести систему управления рисками до нужной
кондиции, привести ее в соответствие с новыми более жесткими требованиями. В
результате внедрения базельских принципов полностью изменится подход к системе
риск-менеджмента банков. Если раньше риск-менеджер занимался только оценкой
кредитоспособности заемщиков, то с внедрением новых принципов, его деятельность
будет покрывать все сегменты банковского дела. Изменения должны произойти также
в сознании и самих акционеров.

 Спасибо за интересную и содержательную беседу!