Вторник, 14 Июля 2015 11:33

Считаете ли Вы, что армянский рынок пластика уже перенасыщен физической инфраструктурой, и сегодня вопрос стоит уже о глубоком внедрении в виртуальную среду?

 

Не думаю, так как развитие современных банковских технологий равным образом относится также к физической инфраструктуре. Без банковского оборудования и платежных, физических карт пока не обойтись. Появление банкоматов, платежных терминалов и других программно-технических средств стали толчком для развития и увеличения разновидностей розничных услуг. За последние 15 лет в Армении особенно активно развивался карточный бизнес. За эти годы резко увеличилось количество карт и объемы операций. Главная причина столь бурного развития пластикового бизнеса, это, прежде всего, стремительное развитие hi-tech технологий, позволяющих переводить все денежные операции в безналичный оборот, сокращать сроки прохождения платежей до минимума, а возможности работы систем делать безграничными в круглосуточном режиме.

 

В условиях современной конкурентной борьбы на рынке розничных финансовых услуг Армении огромное значение приобретает широкая продуктовая линейка предлагаемая банками населению. При этом важным фактором конкурентоспособности продуктов и услуг, предоставляемых тем или иным банком,  является их гибкость, способность удовлетворять различные потребности клиентов в зависимости от изменения конъюнктуры и настроений клиентов. Вместе с усовершенствованием функций пластика на рынок Армении вышли и новые платежные технологии.

 

Карточные системы исторически стали пионерами в освоении банковским бизнесом Интернета как среды совершения финансовых операций. Использование карточек для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах началось существенно раньше, чем в широкую эксплуатацию включились популярные сегодня системы интернет-банкинга.

 

Отмечу, что вместе с развитием пластика в Армении, культура использования платежных карт населением год от года растет. Картодержатели стали все чаще оплачивать покупки в торговых сетях и интернете вместо того, чтобы просто снимать наличные в банкоматах. С целью удовлетворения потребностей современного картодержателя банки вынуждены постоянно думать о внедрении новых карточных продуктов, основанных на высоких технологиях.

 

Одним словом, будущее банковского пластика за новыми технологиями, дающими возможность произвести расчеты в виртуальной среде.

 

Как сильно, по вашему мнению, влияет факт сужения кредитного рынка на развитие банковского пластика в Армении?

 

Кризис, нынешняя экономическая ситуация в стране и риски, связанные с неопределенностью будущего не могут не иметь свое влияние на рынок банковских услуг. Платежные карты, являющиеся по своей сути инструментом расчетов высокой ликвидности, в полной мере подвержены воздействию кризисных явлений. В связи с этим вопрос о перспективах развития платежного оборота, в том числе на базе широкого применения банковских карт, приобретает особую значимость в современных условиях.

 

В настоящее время в Армении очень распространены кредитные карты и дебетовые карты с возможностью овердрафта. Последние могут быть выданы банками также в рамках, так называемых зарплатных проектов, предлагаемых кредитными организациями юридическим лицам. Значительная часть населения Армении уже давно пользуется зарплатными картами, которые  являются выгодным и удобным инструментом не только для организаций, но и для каждого сотрудника в отдельности.

 

Для организаций преимуществами зарплатного проекта являются: сокращение функций бухгалтерии, упрощение выдачи зарплаты персоналу, снижение потери времени в течение дня выплат. Для сотрудников преимущество зарплатных карточек состоит в том, что нет необходимости держать всю зарплату при себе или дома, они тратят деньги по мере необходимости с помощью выплат за товары или услуги по карте, а на остаток счета начисляются проценты. Вообще люди давно перестали жить от зарплаты до зарплаты, большинство картодержателей активно пользуются кредитами и овердрафтами карточных счетов.

 

Сужение кредитного рынка и ужесточение условий кредитования имеют непосредственное негативное влияние на развитие банковского пластика в целом. Из-за этого в последнее время наблюдается некоторое торможение роста объемов безналичных платежей.

 

Банки предлагают новые  технологические  продукты, в том числе и на основе мобильных технологий. Какие технологии сегодня выводит «Арэксимбанк – Группа Газпромбанка»?

 

Арэксимбанк всегда уделял большое внимание современным технологиям. Как вы уже знаете, Банк первым в Армении был сертифицирован Международными платежными системами Visa и MasterCard на осуществление интернет-эквайринга, с использованием технологии 3DSecure. В мае 2014 года Банк представил первые в Армении терминалы, которые могут обслуживать бесконтактные карты – как Visa, так и MasterCard. Банк сертифицирован также со стороны Visa на эмиссию бесконтактных карт Visa payWave. payWave –  это инновационная технология бесконтактных платежей, которая позволяет мгновенно оплачивать покупку. Достаточно поднести карту Visa payWave к бесконтактному считывающему устройству на кассе или терминале и ваша покупка будет оплачена. Для покупок картами нашего банка, сумма которых не превышает 10000 драмов не требуется вводить ПИН код или подписывать чек. Очень удобно расплачиваться картами с технологией payWave там, где важна скорость, а суммы не очень большие: на заправках, в кафе и т.д.

 

Но мы на этом не останавливаемся и будем продолжать внедрять на армянском рынке новейшие технологии. На данный момент есть несколько проектов, которые на стадии реализации и скоро будут представлены. Надеемся, что новые технологии, внедренные на армянский рынок, будут полезны не только предприятиям и потребителям, но и станут стимулом для остальных банков в реализации этих услуг. Только в этом случае рынок будет развиваться, и современные технологии получат широкое распространение в нашей стране. У нашего рынка есть потенциал и совместными усилиями можно перейти на новый уровень приема платежей.

 

Для сокращения непроцентных расходов, банки увеличивают количество совместных POS – терминалов и АТМ с функцией принятия наличности. Как вы полагаете, подобный процесс консолидации банков на конкретных сегментах – он оправдан? И в случае с вашим банком, процессинг которого связан с Газпромбанком, возможно ли пойти по этому пути?

 

Конечно, взаимодействие банков между собой всегда содействует созданию здоровой конкуренции и повышения качества услуг, и мы всегда это приветствуем. Как  Вы верно заметили, наш процессинговый центр – ООО “Газкардсервис” (находится в Москве). Некоторые технологические аспекты процессингового центра  ArCa и нашего процессингового центра отличаются друг от друга. Именно по этой причине у нас пока нет совместных терминалов. Сейчас ведутся работы, на завершение которых требуется время и ресурсы, но я уверен, что в ближайшем будущем мы решим эти технические вопросы. Создание совместных POS – терминалов и банкоматов в интересах и банков и картодержателей, так как оно позволяет снизить себестоимость предоставляемых услуг, что в свою очередь дает возможность снизить тарифы и соответственно увеличить объемы операций.  

 

Во всем мире идет тренд замены традиционных филиалов на технологические. Как вы думаете, когда Армения начнет форсировать этот процесс?

 

Думаю, что создание таких филиалов банков в Армении – дело недалекого будущего, так как развитие физической и виртуальной инфраструктур происходит очень быстро. Цель любого розничного банка – это предоставление клиентам по возможности максимальное количество услуг и проведение максимального количества операций, а также обеспечение упрощенного доступа к банковским услугам для всех категорий населения. К таким услугам можно отнести  предоставление консультационных услуг, контроль клиентом состояния своего счета и получение выписки со счета, проведение клиентом безналичных платежей, проведение переводов с карты на карту, прием коммунальных платежей, пополнение счетов клиента, погашение кредитов, получение наличных и т.д. Большая часть армянских банков активно предоставляют розничные услуги, однако на данный момент они пока не имеют соответствующей технологической  базы для создания полностью автоматизированных филиалов. Хочу отметить также, что в последние годы постепенно стали появляться интегрированные программно-аппаратные комплексы, на основе которых возможно построение полнофункционального филиала самообслуживания и объединение его со всеми информационными системами банка.  Создание технологических филиалов даст возможность банкам наращивать клиентскую базу, сэкономить на расходах, поскольку это позволит разгрузить операционистов, исключить появление очередей, обеспечить круглосуточную работу в течение всей недели, а также сократить расходы как на содержание персонала, так и на аренду помещения. Следует также отметить, что розничная система самообслуживания Retail Self Service направлена на обслуживание  активных, информационно образованных клиентов, для которых важен фактор оперативности и качества обслуживания.

 

Темпы роста транзакций падают, темпы роста количества карт тоже падают. Это связано с кризисом. Может ли начаться стагнация на карточном рынке и какие продукты помогут ее избежать в разрезе того факта, что за последние полгода редко кто из банков выводил что либо оригинальное на рынок.

 

Кризис обострил конкуренцию на рынке. В нынешних условиях банкам необходимо иметь полный набор средств для реагирования и преодоления периода финансово-экономической нестабильности. Банкам трудно будет выдержать конкуренцию без применения современных технологий и новшеств особенно в карточном бизнесе, который, с моей точки зрения, всегда шел впереди развития банковских продуктов. Поэтому мы внимательно следим за происходящим в мире пластика и уделяем большое внимание возможностям внедрения новых инновационных проектов. В этом нам сильно помогает наш единственный акционер - российский Газпромбанк.

 

Что касается стагнации на карточном рынке, то не думаю, что это произойдет в ближайшем будущем, так как розничные услуги, предоставляемые армянскими банками посредством платежных карт находятся не на самом высоком уровне, еще много чего нужно сделать в этой сфере, чтобы соответствовать уровню развитых стран и удовлетворять потребности клиентов.    

В Армении растет число российских туристов, Россия создает и пока тестирует свою карточную систему. Вы будете ее обслуживать здесь, и есть ли предварительные договоренности на этот счет? Как вы относитесь к идее создания единой карточной инфраструктуры стран ЕАЭС, чтобы, к примеру, ArCa обслуживалась в Москве или Бишкеке?

 

В России уже создана национальная карточная система. Внутрироссийские операции по картам всех платежных систем, в том числе международных, после 1 апреля 2015 года осуществляются через процессинг операционного платежного и клирингового центра НСПК. В декабре 2015 года в России запланирован выпуск национальной платежной карты НСПК “Мир”. Дело в том, что НСПК находится в другой юрисдикции и для подключения к системе банков других стран необходимо решать вопросы юридического характера. Когда будут решены эти и другие технические вопросы и будет предложение о сотрудничестве, то наш банк обязательно рассмотрит возможность подключения к НСПК.

 

Что касается идеи создания единой карточной инфраструктуры стран ЕАЭС, то я положительно отношусь к этому, так как эта система будет иметь все преимущества, которые имеет наша Armenian Card. Она, во-первых, расширит географию использования эмитированных армянскими банками карт и, во-вторых, снизит тарифы и расходы по обслуживанию.

 

Беседовал Эммануил Мкртчян